Прострочення кредиту виникає тоді, коли платіж, передбачений умовами договору, не внесений у встановлений строк. Це може статися з будь-ким — через тимчасові фінансові труднощі, забудькуватість чи технічний збій під час оплати. Головне питання, яке в такій ситуації хвилює позичальника: що буде далі і наскільки серйозними є наслідки.

Однозначної відповіді, яка підходила б для всіх випадків, не існує. Наслідки прострочення залежать від конкретних умов договору, суми боргу, тривалості прострочення та політики самого кредитора. Тому перш ніж робити висновки чи панікувати, варто уважно перечитати договір за своїм кредитом — саме там міститься найточніша інформація про те, що передбачено у вашому конкретному випадку.

У цій статті розглянемо загальні принципи того, що зазвичай відбувається після прострочення платежу, а також практичні кроки, які допоможуть діяти виважено, якщо повернути кредит вчасно не вдалося.

Що вважається простроченням кредиту

Простроченням вважається ситуація, коли передбачений графіком платіж не сплачено повністю або частково до дати, зазначеної в договорі. Формально прострочення виникає вже наступного дня після пропущеної дати платежу — навіть якщо йдеться про один день затримки.

Водночас варто розрізняти короткострокову затримку на кілька днів і тривалу несплату, що триває тижнями чи місяцями. Наслідки для цих ситуацій, як правило, різняться за масштабом, хоча універсальних «безпечних» строків, які підходили б для всіх кредиторів, не існує. Порядок дій у разі прострочення може відрізнятися залежно від кредитора та умов договору й має відповідати вимогам чинного законодавства.

Що відбувається після прострочення платежу

Коли платіж не надійшов у визначений термін, зазвичай відбувається декілька речей.

По-перше, виникає прострочена заборгованість — сума, яку позичальник мав сплатити у визначений договором строк, але не сплатив. Залежно від виду кредиту, умов договору та вимог чинного законодавства можуть застосовуватися передбачені наслідки прострочення. Тому розмір заборгованості та порядок її розрахунку варто перевіряти за договором і актуальною інформацією кредитора з урахуванням установлених законом обмежень.

По-друге, кредитор, як правило, звертається до позичальника — телефоном, повідомленнями чи іншими способами зв'язку, вказаними в договорі, — щоб нагадати про заборгованість і з'ясувати причини затримки.

По-третє, інформація про прострочення може передаватися до бюро кредитних історій, що впливає на подальшу кредитну репутацію позичальника.

Нарешті, якщо заборгованість залишається непогашеною, кредитор може застосовувати передбачені договором і законодавством способи її врегулювання. У передбачених законом випадках до врегулювання простроченої заборгованості може залучатися колекторська компанія, а кредитор також може звернутися до суду. Конкретні дії залежать від обставин, договору та вимог чинного законодавства, тому стверджувати, що певна дія обов'язково відбудеться "через X днів", некоректно.

Чи впливає прострочення на кредитну історію

Кредитна історія — це запис про те, як позичальник виконував свої попередні зобов'язання: чи вчасно вносив платежі, чи були прострочення і наскільки тривалими вони були. Інформація про прострочення дійсно може потрапити до кредитної історії та згодом враховуватися іншими кредиторами під час розгляду нових заявок.

Водночас це не означає, що одне незначне прострочення автоматично й назавжди "зіпсує" кредитну історію. Інформація про виконання попередніх кредитних зобов'язань може враховуватися кредиторами під час розгляду майбутніх заявок.

Що робити, якщо немає можливості повернути кредит вчасно

Якщо стає зрозуміло, що платіж вчасно внести не вдасться, найгірше, що можна зробити, — це проігнорувати ситуацію. Натомість варто діяти послідовно:

  1. Не відкладати вирішення проблеми. Що раніше ви почнете діяти, то більше варіантів врегулювання, як правило, залишається доступними.

  2. Перевірити точну суму заборгованості та умови договору. Важливо розуміти, скільки саме ви винні, включно з можливими додатковими платежами, передбаченими договором.

  3. Зв'язатися з кредитором. Повідомте про ситуацію та уточніть, які варіанти врегулювання заборгованості передбачені у вашому випадку.

  4. Дізнатися про варіанти врегулювання, які пропонує саме цей кредитор. Умови можуть відрізнятися залежно від компанії, тому варто уточнювати їх безпосередньо, а не орієнтуватися на чужий досвід.

  5. Не погоджуватися на незрозумілі умови. Якщо кредитор пропонує реструктуризацію, відстрочку чи інші зміни умов, важливо ознайомитися з ними письмово, перш ніж погоджуватися.

  6. Зберігати всі документи та підтвердження платежів. Це знадобиться, якщо надалі виникнуть питання щодо розрахунку заборгованості.

Чого не варто робити при простроченні

Певні дії можуть погіршити ситуацію, тому їх варто уникати:

  • Ігнорувати повідомлення кредитора. Відсутність зворотного зв'язку зазвичай не зупиняє процес нарахування заборгованості чи подальших дій кредитора.

  • Здійснювати платежі за неперевіреними реквізитами. Кошти варто переказувати лише на офіційні реквізити, вказані в договорі або на офіційних ресурсах кредитора.

  • Передавати стороннім особам банківські паролі, коди підтвердження чи іншу конфіденційну інформацію — навіть якщо особа, яка телефонує, представляється співробітником кредитора чи колекторської компанії.

  • Автоматично оформлювати нову позику лише для того, щоб закрити попередню, не оцінивши загальне боргове навантаження. Такий підхід може призвести до накопичення кількох кредитів одночасно й ускладнити фінансову ситуацію ще більше.

Як зменшити ризик прострочення ще до оформлення кредиту

Значну частину проблем із простроченням можна попередити ще на етапі вибору кредиту. Перед оформленням позики варто реалістично оцінити свою здатність вчасно вносити платежі та уважно вивчити умови конкретної пропозиції: строк кредитування, процентну ставку, загальну суму до повернення, графік платежів, наявність додаткових платежів та умови, які застосовуються у разі порушення договору.

Перед оформленням позики варто заздалегідь порівняти умови кредитування за сумою, строком, ставкою та іншими основними параметрами — це допомагає обрати варіант, який реально відповідає вашим фінансовим можливостям, і знижує ризик опинитися в ситуації, коли платіж стає непосильним.

Коли варто звернутися за додатковою допомогою

Якщо ви не розумієте, як розрахована сума заборгованості, не можете розібратися в умовах договору або вважаєте, що дії кредитора суперечать закону, не варто вирішувати це самостійно навмання. У такому разі має сенс звернутися за професійною юридичною консультацією, а за потреби — до державного органу, який регулює діяльність фінансових установ. Спеціалісти зможуть оцінити конкретну ситуацію та пояснити, які права та обов'язки має кожна зі сторін саме у вашому випадку.

Висновок

Прострочення кредиту — це ситуація, яку не варто ігнорувати, але й не варто сприймати як катастрофу без виходу. Найважливіше — з'ясувати фактичну суму заборгованості та умови свого договору, якнайшвидше зв'язатися з кредитором і шукати законний спосіб урегулювання ситуації. І окремо варто пам'ятати: оцінювати реальну можливість вчасно повертати кошти найкраще ще до підписання договору — це найнадійніший спосіб взагалі не стикатися з простроченням.