Не в банку, а в банк: ТОП-13 найнадійніших банків України

Якому банку українцю довірити свої кровні? А де вітчизняній компанії відкрити рахунки? Ризики є скрізь. Та де їх мінімально і які банки мають найвищу фінансову стійкість? З’ясовували аналітики YouControl, використовучи новий інструмент – FinScore для банків.

Нині в Україні з різним успіхом працює 76 банків – це більш ніж удвічі менше, ніж було 5 років тому. Така кількість залишилася після інтенсивного банкопаду впродовж 2014-2016 років. Тоді неплатоспроможні та схемні банки десятками виводилися з ринку. Наразі процес очищення завершився і ситуація повернулася до стану нової рівноваги. Але банківський сектор зазнав не лише кількісних змін. 

Стан ринку: стабілізація та боротьба з новими викликами


“Рівень капіталізації банків, котрі пройшли системну кризу, значно підвищився. Банки за підсумками регулярного стрес-тестування і оцінки якості активів продовжують нарощувати захисний буфер на випадок майбутніх криз. А починаючи з 2018 року банківський сектор фіксує історичні рекорди з прибутковості. Цьому сприяє не лише жорстка монетарна політика НБУ і високі процентні ставки, а й більш зважена кредитна політика самих банків. 

Наразі банки зробили висновки із попередньої кризи, покращили системи ризик-менеджменту. Це дозволило їм зменшити витрати на покриття кредитних ризиків за новими кредитами, відмовитися від кредитування ненадійних крупних бізнес-груп і переорієнтуватися на ринок позик для малого і середнього бізнесу (МСБ) та споживчого кредитування. На ринку продовжується тренд на скорочення територіальних відділень банків, розширення присутності в інтернеті, рух до діджиталізації банківських послуг як ключової запоруку збереження конкурентних переваг”, – розповідає про поточний стан банківського сектору Роман Корнилюк, кандидат економічних наук, фінансовий аналітик YouControl.

Однак, за словами експерта, серед ключових проблем ринку залишаються: 

•  висока частка державних банків у системі (55% загальних активів) із великим баластом токсичних кредитів, значними обсягами портфеля держоблігацій в доходах, схильністю викривлювати конкуренцію на ринку (наприклад, зобов’язанням держпідприємств обслуговуватись в держбанках); 

•  досі залишається нереалізованим заявлений план приватизації держбанків;

•  невизначеність рішень судів щодо Приватбанку, який у разі різкої зміни свого існуючого status quo може викликати банківську паніку та ефект зараження по всій банківській системі;

•  хронічні проблеми з кредитуванням великого бізнесу через недовіру, викликану історією дефолтів і слабкими стандартами;

•  наявність ознак формування “бульбашки” в секторі споживчого кредитування;

•  ріст депозитів населення в банках переважно на поточних рахунках та короткострокових вкладах, тоді як частка довгострокових депозитів лишається недостатньою;

•  зовнішні загрози для банків, наприклад ризик невиконання бюджету і формування надмірного бюджетного дефіциту, що посилить тиск на платіжний баланс країни, а відтак на валютний курс.

Отже, з одного боку, криза та тотальна ризикованість мати справу з банками відступає, та, з іншого боку, не можна сказати, що українська банківська система досягла якогось перфектного стану. Також потрібно зважати на те, що банки, які “впали” кілька років тому, теж для більшості клієнтів виглядали надійними і не викликали великих побоювань. У будь-який час черговий банк може не встояти перед викликами ринку, конкуренцією, внутрішніми проблемами і повторити долю ліквідованих фінустанов. Водночас за один день такі зміни та передумови “кінця” не приходять. І вкрай важливо стежити як за самим ринком, так і ретельно аналізувати банк, з яким планується співпраця. Це стосується і простих вкладників, і бізнесу. 

Вибір банку: на що звертати увагу

Потрясіння, які пережив банківський ринок, змусили і бізнес, і населення обережніше ставитись до відносин із фінустановами. Та все ж вічно боятися і перестраховуватися – теж не вихід.

“Після кризи населення зрозуміло минулі помилки і перевело значні обсяги своїх депозитів у приватних вітчизняних та російських банках в кеш або ж у більш надійні державні та іноземні банки. Однак останнім часом спостерігається відновлення темпів росту депозитної бази окремих приватних банків, що належать українським власникам. Статистика вказує на те, що в умовах макрофінансової стабілізації люди знову починають реагувати на високі ставки за депозитами. Також, що дуже важливо, вони зважають на рівень сервісу та можливість використання сучасних цифрових рішень, зокрема зручних мобільних додатків для управління власними вкладами. Багато надійних європейських банків на нинішньому етапі програють конкуренцію в нарощенні депозитів більш доступним, зручним і щедрим вітчизняним банкам, котрі інтесивно інвестують у діджиталізацію послуг”, – зазначає Роман Корнилюк

Тож вирішальними при виборі банку стають зручність та вигідність співпраці. І якщо бізнес має ресурси і частіше ретельно перевіряє банк, в якому відкрити рахунок чи зарплатний проект, витрачаючи на це багато зусиль та часу, то приватним клієнтам це зробити складніше. 

Кожен потенційний клієнт для раціонального вибору банку має знайти показники індивідуального кредитного рейтингу банку, який розраховують рейтингові агенції. Також варто перевірити, яке місце фінстанова посідає в рейтингах, що розробляють профільні ЗМІ (Minfin.com.uaMind.ua) разом із експертами ринку. Не зайвим буде прочитати відгуки та новини про банк в медіа, проаналізувати його власників та бенефіціарів і бізнес-модель. На глибшому рівні можна навіть звернути увагу на фінансові показники роботи фінустанови, на її виконання нормативів НБУ. Якщо перші кроки перевірки виконати не дуже складно, то для того, аби розібратися із фінпоказниками та нормативами, людям, що не мають економічної освіти, може не вистачити експертизи та знань, на що саме звертати увагу і де шукати інформацію.

Для того, аби бізнесу спростити процес перевірки, а населенню дати готову відповідь на те, наскільки фінансово стійкий і, відповідно, надійний банк, фінансовий аналітик YouControl Роман Корнилюк розробив інструмент FinScore винятково для аналізу банків. 

Фінансовий скоринг банків – cистема оцінки фінансової надійності банку.  Індекс FinScore базується на 25 індикаторах, серед яких є нормативи НБУ та фінансові коефіцієнти, котрі комплексно відображають стан ліквідності, достатності капіталу, рентабельності, кредитних, інвестиційних та валютних ризиків банку. Використані для побудови індексу ризик-індикатори можуть спрогнозувати ймовірність банкрутства банку. У той же час, користувачам, які прагнуть прийняти максимально обгрунтоване рішення щодо співпраці з банком, варто комплексно аналізувати банк, зокрема і за критеріями, наведеними вище.

Інструментом FinScore може скористатися кожен, адже він доступний навіть у безкоштовному тарифі “Open Data”! 

Експертна підказка: ТОП-13 фінансово найстійкіших банків

Спираючись на індекс FinScore для банків, можна визначити перелік фінустанов, які отримали найвищий показник фінансової стійкості (в системі YouControl він позначається літерою А). У цей ТОП, сформований за підсумками їхньої роботи за перший квартал 2019 року, потрапило 13 банків.

Важливо наголосити, що одним із критеріїв розрахунку індексу є “Доступ до ресурсів і надійність бенефіціара” банку. У ньому враховано, зокрема, можливість доступу до державних бюджетних ресурсів (для вітчизняних банків) та фінансової підтримки акціонерів (для іноземних). Щодо другого напрямку важливо, яка країна походження кінцевих бенефіціарів фінустанови, наскільки вони зможуть допомогти українським “дочкам” у разі кризи чи інших проблем. Адже, як показує досвід, жоден з банків, які належить до міжнародних європейських банківських груп, не став неплатоспроможним протягом нещодавнього банкопаду. Тож цікаво подивитися, які країни представлені серед ТОП-13 найстійкіших банків. 

Те, що банк фінансово стійкий, не завжди означає, що він має найбільші показники за активами (залученими коштами, розміщеними та використаними з метою отримання прибутку і підтримання ліквідності), кредитами та депозитами. Загалом наразі усі платоспроможні банки України мають більше 1,341 трл грн активів, понад 573 млрд грн кредитів та майже 964 млрд грн депозитів. А “володіння” ТОП-13 найнадійніших банків за цими показниками дуже різняться (Табл. 1).  

БанкMarketScoreАктиви, млн грнКредити, млн грнДепозити, млн грн

ІHГ Банк Україна

A

10 650

7 227

5 387

Креді Агріколь Банк

A

35 115

24 790

28 482

ОТП Банк

A

34 357

22 768

26 824

ПриватБанк

A

281 637

54 776

221 233

ПроКредит Банк

A

21 075

16 678

12 165

Райффайзен Банк Аваль

A

74 919

45 939

55 571

Сітібанк

А

22 716

6 072

19 711

Укрсиббанк

A

49 238

22 807

37 573

Дойче Банк ДБУ

B

2 591

1 152

2 154

Ідея Банк

B

4 599

3 586

3 489

Піреус Банк МКБ

B

2 686

1 266

1 662

Правекс-Банк

B

4 791

767

2 600

СЕБ Корпоративний Банк

C

1 913

755

1 301

Таблиця 1. Показники роботи ТОП-13 банків України станом на 1 квітня 2019 року

Цікаво, що “СЕБ Корпоративний Банк” за рівнем ринкової потужності (розрахований за допомогою інструменту YouControl – MarketScore) отримав оцінку С (градація йде від найвищого показника А до найнижчого D). Цей банк має лише по 0,1% активів, кредитів та депозитів в цілому в банківській системі. Однак це не завадило йому стабільно працювати та бути надійним. 

Водночас в ТОП потрапив такий гігант, як ПриватБанк, який очікувано має показник MarketScore – А. Він володіє 21% від всіх активів банківської системи, 9,6% кредитів та 23% депозитів. А загалом більше 3% за всіма цими показниками отримали, крім “Привату”, лише Райффайзен Банк Аваль та Укрсиббанк. 

Слов’янськ Дружківка Костянтинівка новини банки україни YouControl банк
Якщо ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl + Enter, щоб повідомити про це редакцію
Оцініть першим
(0 оцінок)
Поки ще ніхто не оцінював
247 переглядів у липні
Ніхто ще не рекомендував
Авторизуйтесь ,
щоб оцінити і порекомендувати

Коментарі

відео
З 2018 року під Слов’янськом працює кінологічний центр головного управління національної поліції України в Донецькій області. Саме там виховують чотирилапих поліцейських. Наразі у кінологічному центрі перебуває 10 службових собак. До кожної з них прикріплений свій кінолог. Разом зі своїми хазяями вони виїжджають на спеціальні завдання. Собаки спеціалізуються на пошуку людей, вибухонебезпечних речей, наркотичних речовин. Також нещодавно в центрі з’явився пе...
Суспільство
Що ми залишаємо після себе на місці відпочинку? Літо, сонце, вихідний...перше, що спадає на думку багатьох людей - освіжитись у водоймі. Одним з найпопулярніших місць відпочинку влітку є місто Лиман з його "Голубими озерами". У вихідні дні потік автомобілей у цьому напрямку безкінечний. Серед відпочиваючих є любителі кемпінгу з палатками, хтось приїздить сюди на один день, а комусь достатньо декількох годин на воді.  Мешканці Слов’янська та сусідніх міст з...
Кримінал
Огляд новин про кримінальні та надзвичайні події у Слов'янську та районі протягом минулого тижня, з 6 по 12 липня. 6 липня були зареєстровані два факти шахрайства. В одному випадку чоловік замовив автозапчастини через інтернет, в другому – жінка замовила меблі. Заявники зробили повну передплату товарів, а їх так і не отримали. У Слов'янську трапилася одна ДТП без постраждалих. 7 липня жителька Миколаївки перерахувала шахраям п’ять тисяч гривень. Жінці зате...
Суспільство
Історія військового, який підіймав у Слов’янську український стяг. Іван Журавльов - той самий військовий, який піднімав український прапор над Слов’янськом 5 липня 2014 року у День звільнення міста від проросійських терористів. Чоловік зараз очолює спілку ветеранів АТО на Черкащині, але на початку гарячого 2014 року став до захисту українських територій. Першим звільненим містом російсько-української війни став Слов’янськ, а Іван був серед тих, хто заводив...
Суспільство
Сьогодні 124 день карантину. Подивимося, яка ситуація з карантином і коронавірусом у світі і Україні.  Щодо Донеччини. За неділю 12 липня в Донецькій області не виявлено жодного нового хворого на коронавірусну хворобу. Наразі 476 мешканців Донеччини продовжують лікування. За даними Центру громадського здоров’я, станом на 13 липня в Україні підтверджено 54 133 випадки COVID-19, з них 26 503 одужали, 1398 померли. Протягом останньої доби лабораторно підтверд...
Суспільство
Протягом однієї доби на Донеччині потонули дві людини. 11 липня о 5 вечора до Служби порятунку надійшла інформація про нещасний випадок, що стався на водному об’єкті "Голубі озера" у м. Лиман. З води на берег люди дістали тіло чоловіка та передали співробітникам Національної поліції. Того ж дня, 11 липня, о 23:14 до Служби порятунку надійшла інформація про затонулого чоловіка у Мар’їнському районі у с. Сухі Яли. Співробітниками Національної поліції зі став...
Суспільство
На новий тиждень, з 13 по 17 липня, синоптики прогнозують незначне зниження температури. У понеділок денна температура буде +32 градуси, але у вівторок вона знизиться до +22 градусів. Протягом наступних днів денна температура буде від +26 до +29 градусів. Уночі від +11 до +19 градусів. Відносна вологість повітря 54-86%. Атмосферний тиск 745-760 мм. Швидкість вітру до 7 м за секунду, напрямок переважно західний. Із понеділка по середу прогнозують дощі. У че...
Екологія
12 травня у Слов'янську зареєстрували електрону петицію із пропозицією визнати котів частиною екосистеми міста. Петиція набрала необхідну кількість голосів та отримала відповідь. У птиції повідомлялося, що у багатьох європейських країнах жителів переконують: недомашні улюбленці корисні, адже проводять скорочення популяції шкідливих та небезпечних гризунів. "З метою захисту тварин від жорстокого поводження, необхідно визнати вуличних котів частиною екосисте...
Влада
З 1 липня Пенсійний фонд України впровадив автоматичне призначення пенсії. Пенсія призначається автоматично при досягненні пенсійного віку. Немає необхідності додатково звертатись та особисто відвідувати органи Пенсійного фонду, адже все можна оформити попередньо дистанційно. Сервіс дозволяє також перевірити наявні у Пенсійному фонді дані. Про це повідомила адміністрація Слов’янського об’єднаного управління Пенсійного фонду України.  Послуга надається засо...