Не в банку, а в банк: ТОП-13 найнадійніших банків України

Якому банку українцю довірити свої кровні? А де вітчизняній компанії відкрити рахунки? Ризики є скрізь. Та де їх мінімально і які банки мають найвищу фінансову стійкість? З’ясовували аналітики YouControl, використовучи новий інструмент – FinScore для банків.

Нині в Україні з різним успіхом працює 76 банків – це більш ніж удвічі менше, ніж було 5 років тому. Така кількість залишилася після інтенсивного банкопаду впродовж 2014-2016 років. Тоді неплатоспроможні та схемні банки десятками виводилися з ринку. Наразі процес очищення завершився і ситуація повернулася до стану нової рівноваги. Але банківський сектор зазнав не лише кількісних змін. 

Стан ринку: стабілізація та боротьба з новими викликами


“Рівень капіталізації банків, котрі пройшли системну кризу, значно підвищився. Банки за підсумками регулярного стрес-тестування і оцінки якості активів продовжують нарощувати захисний буфер на випадок майбутніх криз. А починаючи з 2018 року банківський сектор фіксує історичні рекорди з прибутковості. Цьому сприяє не лише жорстка монетарна політика НБУ і високі процентні ставки, а й більш зважена кредитна політика самих банків. 

Наразі банки зробили висновки із попередньої кризи, покращили системи ризик-менеджменту. Це дозволило їм зменшити витрати на покриття кредитних ризиків за новими кредитами, відмовитися від кредитування ненадійних крупних бізнес-груп і переорієнтуватися на ринок позик для малого і середнього бізнесу (МСБ) та споживчого кредитування. На ринку продовжується тренд на скорочення територіальних відділень банків, розширення присутності в інтернеті, рух до діджиталізації банківських послуг як ключової запоруку збереження конкурентних переваг”, – розповідає про поточний стан банківського сектору Роман Корнилюк, кандидат економічних наук, фінансовий аналітик YouControl.

Однак, за словами експерта, серед ключових проблем ринку залишаються: 

•  висока частка державних банків у системі (55% загальних активів) із великим баластом токсичних кредитів, значними обсягами портфеля держоблігацій в доходах, схильністю викривлювати конкуренцію на ринку (наприклад, зобов’язанням держпідприємств обслуговуватись в держбанках); 

•  досі залишається нереалізованим заявлений план приватизації держбанків;

•  невизначеність рішень судів щодо Приватбанку, який у разі різкої зміни свого існуючого status quo може викликати банківську паніку та ефект зараження по всій банківській системі;

•  хронічні проблеми з кредитуванням великого бізнесу через недовіру, викликану історією дефолтів і слабкими стандартами;

•  наявність ознак формування “бульбашки” в секторі споживчого кредитування;

•  ріст депозитів населення в банках переважно на поточних рахунках та короткострокових вкладах, тоді як частка довгострокових депозитів лишається недостатньою;

•  зовнішні загрози для банків, наприклад ризик невиконання бюджету і формування надмірного бюджетного дефіциту, що посилить тиск на платіжний баланс країни, а відтак на валютний курс.

Отже, з одного боку, криза та тотальна ризикованість мати справу з банками відступає, та, з іншого боку, не можна сказати, що українська банківська система досягла якогось перфектного стану. Також потрібно зважати на те, що банки, які “впали” кілька років тому, теж для більшості клієнтів виглядали надійними і не викликали великих побоювань. У будь-який час черговий банк може не встояти перед викликами ринку, конкуренцією, внутрішніми проблемами і повторити долю ліквідованих фінустанов. Водночас за один день такі зміни та передумови “кінця” не приходять. І вкрай важливо стежити як за самим ринком, так і ретельно аналізувати банк, з яким планується співпраця. Це стосується і простих вкладників, і бізнесу. 

Вибір банку: на що звертати увагу

Потрясіння, які пережив банківський ринок, змусили і бізнес, і населення обережніше ставитись до відносин із фінустановами. Та все ж вічно боятися і перестраховуватися – теж не вихід.

“Після кризи населення зрозуміло минулі помилки і перевело значні обсяги своїх депозитів у приватних вітчизняних та російських банках в кеш або ж у більш надійні державні та іноземні банки. Однак останнім часом спостерігається відновлення темпів росту депозитної бази окремих приватних банків, що належать українським власникам. Статистика вказує на те, що в умовах макрофінансової стабілізації люди знову починають реагувати на високі ставки за депозитами. Також, що дуже важливо, вони зважають на рівень сервісу та можливість використання сучасних цифрових рішень, зокрема зручних мобільних додатків для управління власними вкладами. Багато надійних європейських банків на нинішньому етапі програють конкуренцію в нарощенні депозитів більш доступним, зручним і щедрим вітчизняним банкам, котрі інтесивно інвестують у діджиталізацію послуг”, – зазначає Роман Корнилюк

Тож вирішальними при виборі банку стають зручність та вигідність співпраці. І якщо бізнес має ресурси і частіше ретельно перевіряє банк, в якому відкрити рахунок чи зарплатний проект, витрачаючи на це багато зусиль та часу, то приватним клієнтам це зробити складніше. 

Кожен потенційний клієнт для раціонального вибору банку має знайти показники індивідуального кредитного рейтингу банку, який розраховують рейтингові агенції. Також варто перевірити, яке місце фінстанова посідає в рейтингах, що розробляють профільні ЗМІ (Minfin.com.uaMind.ua) разом із експертами ринку. Не зайвим буде прочитати відгуки та новини про банк в медіа, проаналізувати його власників та бенефіціарів і бізнес-модель. На глибшому рівні можна навіть звернути увагу на фінансові показники роботи фінустанови, на її виконання нормативів НБУ. Якщо перші кроки перевірки виконати не дуже складно, то для того, аби розібратися із фінпоказниками та нормативами, людям, що не мають економічної освіти, може не вистачити експертизи та знань, на що саме звертати увагу і де шукати інформацію.

Для того, аби бізнесу спростити процес перевірки, а населенню дати готову відповідь на те, наскільки фінансово стійкий і, відповідно, надійний банк, фінансовий аналітик YouControl Роман Корнилюк розробив інструмент FinScore винятково для аналізу банків. 

Фінансовий скоринг банків – cистема оцінки фінансової надійності банку.  Індекс FinScore базується на 25 індикаторах, серед яких є нормативи НБУ та фінансові коефіцієнти, котрі комплексно відображають стан ліквідності, достатності капіталу, рентабельності, кредитних, інвестиційних та валютних ризиків банку. Використані для побудови індексу ризик-індикатори можуть спрогнозувати ймовірність банкрутства банку. У той же час, користувачам, які прагнуть прийняти максимально обгрунтоване рішення щодо співпраці з банком, варто комплексно аналізувати банк, зокрема і за критеріями, наведеними вище.

Інструментом FinScore може скористатися кожен, адже він доступний навіть у безкоштовному тарифі “Open Data”! 

Експертна підказка: ТОП-13 фінансово найстійкіших банків

Спираючись на індекс FinScore для банків, можна визначити перелік фінустанов, які отримали найвищий показник фінансової стійкості (в системі YouControl він позначається літерою А). У цей ТОП, сформований за підсумками їхньої роботи за перший квартал 2019 року, потрапило 13 банків.

Важливо наголосити, що одним із критеріїв розрахунку індексу є “Доступ до ресурсів і надійність бенефіціара” банку. У ньому враховано, зокрема, можливість доступу до державних бюджетних ресурсів (для вітчизняних банків) та фінансової підтримки акціонерів (для іноземних). Щодо другого напрямку важливо, яка країна походження кінцевих бенефіціарів фінустанови, наскільки вони зможуть допомогти українським “дочкам” у разі кризи чи інших проблем. Адже, як показує досвід, жоден з банків, які належить до міжнародних європейських банківських груп, не став неплатоспроможним протягом нещодавнього банкопаду. Тож цікаво подивитися, які країни представлені серед ТОП-13 найстійкіших банків. 

Те, що банк фінансово стійкий, не завжди означає, що він має найбільші показники за активами (залученими коштами, розміщеними та використаними з метою отримання прибутку і підтримання ліквідності), кредитами та депозитами. Загалом наразі усі платоспроможні банки України мають більше 1,341 трл грн активів, понад 573 млрд грн кредитів та майже 964 млрд грн депозитів. А “володіння” ТОП-13 найнадійніших банків за цими показниками дуже різняться (Табл. 1).  

БанкMarketScoreАктиви, млн грнКредити, млн грнДепозити, млн грн

ІHГ Банк Україна

A

10 650

7 227

5 387

Креді Агріколь Банк

A

35 115

24 790

28 482

ОТП Банк

A

34 357

22 768

26 824

ПриватБанк

A

281 637

54 776

221 233

ПроКредит Банк

A

21 075

16 678

12 165

Райффайзен Банк Аваль

A

74 919

45 939

55 571

Сітібанк

А

22 716

6 072

19 711

Укрсиббанк

A

49 238

22 807

37 573

Дойче Банк ДБУ

B

2 591

1 152

2 154

Ідея Банк

B

4 599

3 586

3 489

Піреус Банк МКБ

B

2 686

1 266

1 662

Правекс-Банк

B

4 791

767

2 600

СЕБ Корпоративний Банк

C

1 913

755

1 301

Таблиця 1. Показники роботи ТОП-13 банків України станом на 1 квітня 2019 року

Цікаво, що “СЕБ Корпоративний Банк” за рівнем ринкової потужності (розрахований за допомогою інструменту YouControl – MarketScore) отримав оцінку С (градація йде від найвищого показника А до найнижчого D). Цей банк має лише по 0,1% активів, кредитів та депозитів в цілому в банківській системі. Однак це не завадило йому стабільно працювати та бути надійним. 

Водночас в ТОП потрапив такий гігант, як ПриватБанк, який очікувано має показник MarketScore – А. Він володіє 21% від всіх активів банківської системи, 9,6% кредитів та 23% депозитів. А загалом більше 3% за всіма цими показниками отримали, крім “Привату”, лише Райффайзен Банк Аваль та Укрсиббанк. 

Слов’янськ Дружківка Костянтинівка новини банки україни YouControl банк
Якщо ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl + Enter, щоб повідомити про це редакцію
Автор
(0 оцінок)
Актуальность
(0 оцінок)
Изложение
(0 оцінок)
Я рекомендую
Ніхто ще не рекомендував

Коментарі

Коментарі призначені для обговорення, вияснення цікавих питань. Адміністрація сайту попереджає, що коментарі з використанням ненормативної лексики, пропагандою насилля та образою честі та гідності будуть видалятися.

Суспільство
В Україні 17 вересня відзначають День рятівника. Це День сміливих і відважних, тих, хто захищає українців від надзвичайних подій. Свято відзначається щороку 17 вересня згідно з Указом Президента від 12 вересня 2008 року. День рятівника є професійним святом не тільки працівників усіх аварійно-рятувальних служб, пожежної охорони, інших спеціальних формувань, але його відмічають також громадяни, які внесли свій вагомий внесок у справу ліквідації наслідків над...
Суспільство
Стартовало голосование в фотоконкурсе от 6262 "Мой первоклашка".  Сайт города Славянска запустил конкурс фотографий "Мой первоклашка". Все желающие могли прислать снимки своих детишек, которые отправились в первый класс, до 16 сентября включительно.  Сегодня у нас сформирован полный список участников конкурса "Мой первоклашка" - 9 человек. Вы можете проголосовать за понравившуюся фотографию прямо сейчас. Голосование продлится с 17 по 29 сентября на нашем с...
Суспільство
Початок осені передбачає оновлення гардеробу і покупку осінніх та зимових речей. Що буде в тренді цієї осені та зими?  1. Без жодних сумнівів всі експерти говорять про те, що цієї осені в моді буде клітинка. Vogue наголошує, що особливим трендом є червоно-чорна клітинка: Клітинка продовжує відігравати важливу роль у модному порядку денному. Цього разу в фокус потрапило її червоно-чорне поєднання. Причому, тип самого малюнка не такий і важливий. Однаково чу...
Екологія
В конце августа мы продемонстрировали, как будет выглядеть новая зеленая зона на САТУ. Сейчас там идет предварительная расчистка территории. Еще в прошлом году началась реконструкция торгового комплекса "Цветочный рынок". Этот проект уже находится на завершающей стадии. Между цветочным рынком и парковкой сделали новый тротуар, облагораживают набережную озера. В конце августа мы демонстрировали на фото и видео 3D модель будущей зеленой зоны, которая будет р...
Пригоди
В темний час доби автомобіль скоїв наїзд на двох велосипедистів, у результаті чого загинула жінка, а її син отримав ушкодження. Вже наступного дня правоохоронці затримали водія та пасажира транспортного засобу, які намагались приховати сліди злочину. У неділю, близько 20:00 на автодорозі між Слов'янськом та Миколаївкою сталась дорожньо-транспортна пригода. Автомобіль на швидкості скоїв наїзд на мати та сина, що рухались на велосипедах вздовж обочини. Основ...
Суспільство
На днях в родильном доме Славянска началась первая часть капитального ремонта. В начале сентября стало известно, что уже определен подрядчик, который будет выполнять ремонтные работы в роддоме. Им стало предприятие "Монолит Центр", которое в Славянске уже имеет опыт работ в будущем "Прозрачном офисе". Читайте: Ремонтные работы в роддоме Славянска обещают начать "на этой неделе" Сегодня во время пресс-конференции на территории роддома городской голова Вадим...
Суспільство
Актуальное расписание движения троллейбусов и автобусов в Славянске на осенне-зимний период.  Со 2 сентября автобусы и троллейбусы в Славянске перешли на зимний график движения. Однако, по словам начальника отдела транспорта и связи Славянского городского совета, Риммы Макиенко, изменения произойдут только в графике движения №2 (Славкурорт-ЖД Вокзал).  График движения автобусов №2 (Славкурорт - ЖД Вокзал) в осенне-зимний период  ЖД Вокзал (отправление)   ...
Суспільство
На сайті місцевих петицій з’явилося прохання освітити алею по вулиці Генерала Батюка.  Мешканка міста запропонувала облаштувати ліхтарі вздовж вулиці Генерала Батюка (від вулиці Бульварна до вулиці Вільна, приблизна довжина 331,48 м). Ця пропозиція була виставлена на сайті місцевих петицій. "Є приємна алея, якою проходять в день сотні людей, де прогулюються мами з дітьми в колясках, де приємно днем присісти на лавці....Але коли настає вечір, ця алея не осв...
Культура
Війна на Донбасі поділила життя людей. Хтось був змушений залишити своє старе життя і переїхати у нове місце. Інші - вимушені залишитися під обстрілами. Виставка "На Зламі" - це спогади цивільного населення, які зазнали страждань через військові дії. У Слов’янську розпочала діяти пересувна виставка про життя цивільного населення під час війни на Донбасі "На Зламі". Організаторами виставки стала Коаліція "Справедливість заради миру на Донбасі" - це об’єднан...